行動支付

Dec 8, 2022

手機就是錢包

隨著智慧型手機的日益發展，根據金管會最新公布金融機構行動支付交易金額統計，截至2021年3月底，累計的交易金額已經超越802億元。自2016年剛啟用行動支付以來，使用者人數逐年倍增，2020年新冠疫情爆發，國人大幅減少出門消費，宅經濟發酵，2021年交易金額有望超越3000億元。目前國內常見行動支付為，手機綁信用卡(NFC)、手機綁電子票證(NFC-SIM)、應用程式支付，本文將詳盡介紹各種行動支付。

1. 手機綁信用卡(NFC)

NFC（Near Field Communication）指的是近距離無線通訊，一種短距離高頻的無線電技術，通過幅移鍵控（ASK）方法在 13.56MHz 頻率上工作，可運行小於10公分的距離內。早在2007年時，NOKIA 6131就有搭載NFC系統。

而第一支搭載NFC的Android手機，是2010年由Samsung與Google合作的Samsung Nexus S。

其中在2017年時具有NFC的Android手機已達到21億台，iOS系統於同年6月開始支援NFC app，自此非接觸型支付(NFC)開始突飛猛進成長。以下是常見品牌：

Apple pay

為蘋果公司開發的行動支付，僅支援蘋果公司推出的iPhone、Apple Watch產品上，最早於2014年9月9日iPhone 6發表會上發表，時任蘋果公司執行長提姆·庫克（Tim Cook）批評傳統磁條卡片付款的流程是失敗的，因為整套系統必須依靠塑膠卡片上「過時且不安全的磁條介面」、「暴露在外的卡片號碼」以及不安全的「安全碼」。Apple Pay 於2014年10月隨著iOS 8.1的軟體更新正式啟用，當時可以使用 Apple Pay 的裝置只有iPhone 6 和 iPhone 6 Plus。

Apple Pay利用近場通訊（NFC）、Secure Element（一種專門負責儲存經過加密之付款資訊的晶片）以及蘋果的 Touch ID或Face ID和刷卡機互相傳遞資訊。這項服務能取代傳統信用卡或簽帳金融卡的付款流程，並將之數位化。

在實體商店消費時，使用者將手持Apple Pay裝置將其靠近商店的刷卡機。iPhone 使用者可以通過將自己手指按在 Touch ID 感測器上或使用 Face ID 照射臉部來授權服務，Apple Watch 使用者則可通過雙擊手錶上的按鍵來授權服務。

蘋果公司為了用戶的交易安全性，會將其手機綁定的信用卡或金融卡，轉為一組Token加密代碼，由16個數字隨機生成，因此當消費付款時，個人信用卡的卡號不會隨意暴露，且因為此Token代碼是一次性的，若非專責單位也難以取得信用卡號。

Google Pay

是Google公司開發的行動支付程式，其工作原理一樣是利用NFC進行感應，當使用者在用NFC傳送交易資訊時，不會將信用卡資料儲存在手機上，以確保交易安全性。

不過Google Pay的名子原本並不是這樣，其發展歷史如下：

Google Checkout（2006年-2013年）-> Google Wallet （2011年-2016年) ->Android Pay （2015年-2018年） -> Google Pay（2018年-）

Samsung Pay

n Samsung Pay是Samsung公司於2015年開發而成，只有其公司旗下的旗艦手機可用，有別於Google Pay和Apple Pay，Samsung Pay不僅利用近場通訊（NFC）技術，還採用磁訊號安全傳輸（MST）技術來完成交易程序。

磁訊號安全傳輸（MST）技術

該技術最早是由美國麻薩諸塞州的LoopPay公司開發，在2015年時被Samsung收購，是一種發出磁信號的技術，基本上消費者可以把手機直接當作一張信用卡，只要靠近刷卡機，Samsung Pay會模擬實體刷卡的磁信號，因此較舊型的刷卡機若不支援近場通訊（NFC）時，就可使用Samsung Pay來完成。